年金の繰り下げは損得で考えても答えは出ない

日経さん。年金の繰下げについての徹底研究記事。考えるポイントが網羅されている貴重な記事になっています。

• 年金繰り下げ、手取りで判断　働き方で増額の恩恵に差　

はじめに

記事では、繰り下げの有無による損益分岐点を、「額面」と　社会保険料などを差し引いた「手取り」で比較しています。

• 額面　：受給開始から11年11ヶ月(何歳まで繰り下げても同じ)
• 手取り：試算の条件下では、受給開始から11年7ヶ月〜15年9ヶ月とばらつく

この損益分岐点以上長生きすれば勝ち。繰り下げた方が多くもらえます。

悩ましいですよね。

それ以外にも、住民税非課税の話や、加給年金受給時の注意、医療保険の高額療養費、高額介護サービス費や特別養護老人ホーム入居の際の自己負担などについても言及されています。年金TIPS、てんこもりです。50代以上は必読。40代以下は自分と親のために必読の良記事です。

年金の繰り下げは損得で考えても答えは出ない

最近思うのは、年金の繰下げは、受給総額の損得は考えても仕方がないということ。坊主丸儲けみたいなことは考えず、年金はあくまで「長生き保険」といろんな意味で割り切ろう、と。なので、シンプルに確保したいキャッシュフローの金額で決めちゃえばいいかなあ、というのが今の私の結論です。

• 介護状態になったらマージン含めて月いくらのキャッシュフローが必要か？みたいな想定で欲しい絶対金額を決める。
• そこまではもらえるように繰り下げるが、それ以上は繰り下げず、手元資金を温存する。
• 老後の余裕資金は、蓄財なり、仕事なり、温存した資金の運用なり、で埋める。

こんな考え方です。

あと、田村さんが記事で書かれているように、住民税非課税というのは重要な視点です。私の母が住民税非課税で、もろもろ負担が軽減されているのを知り、気が付きました。夫に先立たれた専業主婦の妻の場合、遺族年金は所得にならないので、住民税非課税になれる可能性が高いのです。

あれこれ書いてきましたが、こういうのって、その時になってみないと計算できないし、する気も起きないんですよね。

　受給時期になったら走りながら考える

でいくしかないのかな、と考える今日この頃です。うちも妻が、65歳になったら考えることにしています。何歳まで働くかわかんないし。