リタイアに向けて考えておきたい３つのこと ＋アルファ

拙著に、「アーリーリタイアするときチェックしたこと」という章があり、３つの判断基準というのがあるのですが、よく考えてみると、これは、普通のリタイアでも一緒だな、ということで、ちょっとご紹介がてら、つらつら書いてみます。

その１　年金は足りるか？

つまり「年金＞支出」です。これができないだろうと多くの人が漠然と思っているのですが、そうでもなかったという話。年金を増やす方法は、身もフタもない系含めて、結構あります。

• 結婚　→ダブル年金は強い。
• できるだけ長く厚生年金に加入する。終身年金最強。
• 繰り下げる。最大４２％増。
• 任意加入する

こんなとこですかね。今は、繰り下げる人は超少ないですが、マクロ経済スライド(年金の減額)の発動に伴って、今後は増えていくんじゃないかと。あと、「円満な結婚」と「終身年金」は最強です。

支出ですが、これもそのひと次第。現役時代の６０％とか７０％という試算を見かけますが、これはウソです。人によって違います。私は３０％ぐらいだったのかなあ。住宅ローン・教育費・仕事関連費用が大きかったんですけど、全部ゼロ。

というわけで、みなさん、親の生活具合なんかを参考に、なんとかして「年金＞支出」にしましょう。

その２　年金生活までの生活費は足りるか？

これは、退職後、年金受給開始までのストックのこと。つなぎ資金ですね。最大の対策は、

• 年金受給開始するまでは働く

身もフタもありませんが、これなら、ここのパートはゼロ円にできます。私は、割増退職金などでチャージして、早期リタイアの道に踏み切りました。

その３　余裕資金はあるか？

その１、その２だけで、死ぬまで生きることが可能です。しかし、それでは人生面白くないし、いざというときに耐えられません。その資金をつくりましょうという話で、こここそが、資産運用のターゲット。

ここに株式投資を持ち込む理由は、私の場合、「対インフレリスク」と「お金を増やす楽しみ」です。

投資は余裕資金でやるものです。必要資金が足りないから投資しようという考え方は、普通の人には毒にしかならないと私は考えます。

修行中の介護の話

リタイア後の支出は、私のような早期リタイアによる待機期間(退職後〜年金受給開始）がなければ、次の３フェーズがあります。

• 元気高齢者　まだ元気なので余生を楽しめる。支出は現役時代より少ないけど、老後としては多め。
• 普通高齢者　さすがに遊びたおす元気がなくなる。支出は少ない。
• 介護高齢者　介護費用により支出は幅がある。

現在、勉強中なのが、３番目の介護生活のリーズナブルな乗り切り方。

• 自分のお金だけで介護をやりきり、子の世代から持ち出さないのが前提。
• 医療保険や介護保険をうまく使って支出を減らす。
• 在宅介護力によるコスト削減
• 健康維持努力

などなど。修行中です。

余談

件の報告書でも話題となった「年金が足らない論理」。この論理は、金融商品を売りつけたい人がよく使うものなので、フィデューシャリーデューティーの旗の下、金融機関を取り締まる省庁が使うには、少々、不適切な感は否めません。ただ、ここ一点で、報告書を全否定するのもどうかと思いますけどね。

• ご参考エントリー：私が資産形成を始めたのは「老後が不安だったから」ではない。

人生を平均で語るのは不可能。他人は他人、私は私。個別に考えたい。

そこで智恵を出すのがＦＰさんなのかもしれませんが、私思うに、やはり自分で考えるのが一番。

つみフェス２０１９で登壇したときにも「人生の出口戦略は、資産運用云々の前に、老後のキャッシュフロー設計の部分が重要 」という主旨のことを発言したのですが、金融知識とキャッシュフロー設計力を身に付けることこそが、生き残りの最大の秘訣ではないでしょうか。それが、いつも言ってる、今、アーリーリタイア生活を送る私の実感です。