年金制度の改革に対する腹づもりを整理してみる

年金制度は、老後の重要な支えとなります。とはいえ、年金制度の存続のための改革は進んでいて、腹づもりは必要です。

はじめに

まず、最初に、私の年金に対する認識（勘も含む）を整理すると、以下のようになります。

• 年金システムはなくならないし、破綻しない。（国家権力をなめてはいけません）
• しかし、改革は常に必要となる。

と言うわけで、これまでも、

• 年金受給開始が、60歳から65歳になった。
• 年金の料率が上がっていった。
• マクロ経済スライドの採用（インフレと連動して、年金の収支が合うまで、少しずつ、給付水準を下げていく仕組み)

などの改革がありました。

今後の改革の方向性

今後はどんな改革があり得るのでしょうか？

以下の本のp152にずばり書いてあります。政府の2014年6月の財政検証時のオプション（要は、改善案）です。

• オプション1　マクロ経済スライドの仕組みの見直し（デフレ下でもマクロスライドをフル適用する仕組みにする。(→これは、もうなるのが決まったはず））
• オプション2　被用者保険の更なる適用拡大（2号被保険者の人口を増やす。今、1号被保険者になっている層(パートや非正規雇用者)を厚生年金の対象にする)
• オプション3　保険料拠出期間（の延長)と受給開始年齢の選択制（年金の支払いが40年から45年になり、70歳からの受給を自主選択する人が増える）

の３つです。（　　）内は、私の解釈です。

これらの改革は、もう、あるとみて、私は、腹づもりをしてます。

というわけで、我が家の作戦です。

作戦1　年金受給開始を遅らせる。

よく、「どうせ、年金受給が、70歳になっちゃうんだから」というネガティブなつぶやきを見かけるのですか、今の制度だと、70歳から受給すると、年金が破格の42％アップ(1ヶ月受給開始を繰り下げるごとに0.7％も増えます）。長生きリスクの対策としては、お得なシステムです。政府としても、70歳からの受給を、無理矢理にではなく自主的に選択する人が、徐々に増えていくことを期待しているのかもしれません。

作戦2　地道に厚生年金を積み上げる。

私は、アーリーリタイアしてしまいましたが、妻は働いています。妻は、パートだったのですが、会社と交渉して、厚生年金組となりました。多くの専業主婦・主夫の方は、3号被保険者を選択されていますが、正直、政府の方針を踏まえると、厚生年金組に入った方が、長生きリスクに対する耐性が高くなるのではないでしょうか。

作戦3　保険料拠出期間延長分の年金支払いをマージンとして見込む。

新聞報道等を見ていますと、公務員の定年は、どうやら、2033年度までに、65歳になりそうです。となると、それに連動して、上記の年金改革オプション３の前半部分が実行される可能性大なのではないでしょうか。

これについては、制度がどうなるか、全く予想が付かないので、その分、備えておくという作戦しかありません。

もちろん、一般的には、(少なくとも)65歳まで働く、と言うのが対策になるんでしょうね。

余談

今のところ、政府の議論の俎上に載っている改革は、前述の3オプションくらいですが、今後は、どうなるんでしょうか。

改革の背景にあるのが、少子化です。もし、「仕送りを社会保険化した」年金システム自体が、その少子化を招く原因になっているのだとしたら、いよいよ、そこが改革のポイントになるのかもしれません。

日本の年金システムはそれ自体が、黄金の羽根と呼べる制度でした(と私は思う)。しかし、いつまでも、同じ黄金の羽根を拾えるかというとそうではありません。橘玲さんのいう、黄金の羽根とは、制度の歪みのことです。そこが、是正されつつあるのです。健全な動きだと思います。最近、橘さんが、一生働くことこそ合理的であるとおっしゃっているのにもうなずけます。

時々書いていますが、アーリーリタイアは、普通の選択でも、合理的な選択でもありません。ですので、私はオススメしていません。しかし、これも橘さんのお言葉をお借りすれば、「人は合理的ではないことをする自由も持っている」のです。