いくらあればリタイヤできるかの試算（３）

　前回までで、リタイヤには結構お金がかかるという話をしてきました。

　年金を年200万円もらったとしても、高齢者にふさわしいゆるやかな期待リターンである年3%程度の運用では、60歳リタイヤをするために4000万円以上必要な計算になってしまうんですね。 そんなにない？どうしましょう。

  そうだ！わが社には、多少不安が残るとは言え、退職金と企業年金制度がある！

　 ．．．．．．．とまあ、こんな調子で続けていたら、きりがないので、以下、老後の対策で、私に思いつくものを一気に書いてみます。

1. 金融資産をひたすら貯める。
2. 公的年金に頼る。
3. 退職金に頼る。
4. 企業年金に頼る。
5. 遺産に頼る。
6. 固定資産(持ち家)に頼る。
7. 子孫に頼る。(老いては子に従う)
8. 節約する。ぜいたくは敵。
9. 老後も運用し続ける 。
10. 老後も働く。あるいは資産に働いてもらう。一生働く。

　結構たくさんありました。他にもあるかもしれません。一方で、これら一つ一つには、大きな個人格差があります。が、あえて、上記から、いくつか選んで試算して、今回のシリーズのお開きとすべく、以下のような場合を想定します。

• 退職金・企業年金はもらえる。全額老後資金に編入。(サラリーマンの場合、もともと、賃金としてもらうべきものを後払いしてもらうシステムなので、もらえて当然。）
• 遺産は、金融資産に換算して1000万円あり、全額老後資金に編入。(計算の都合上、リタイヤ時にもらったことにします)
• 借金返済済の持家に住む、その他節約等々で生活費が年300万円で済んだ。
• その他の条件は、前回エントリーと同じで、リタイヤ年齢に関わらず年金が年200万円、もらえる

　です。もう頼りまくり。かなり、無理がある設定かもしれませんが、シミュレーションということで、ご勘弁願いたくお願い申し上げます。

　退職金＋企業年金の総額を以下とします。本当は、企業年金の予定利率は、別個になるはずですが、ここでは、他の老後資金の運用利率と同じにできることとさせて下さい。

	40歳	45歳	50歳	55歳	60歳	65歳
退職 金＋ 企業 年金	1,000	1,500	1,800	2,000	2,000	2,000

この条件で考えると

＜85歳に資金ゼロ円の場合　単位：万円＞

運用 利率	リタイヤ年齢
	40歳	45歳	50歳	55歳	60歳	65歳
0%	7,500	5,500	3,700	2,000	500	-1,000
1%	6,014	4,393	2,914	1,475	173	-1,195
2%	4,854	3,506	2,270	1,036	-105	-1,365
3%	3,935	2,787	1,736	666	-343	-1,512
4%	3,196	2,197	1,290	351	-547	-1,641
5%	2,596	1,708	913	82	-725	-1,754
6%	2,102	1,299	592	-151	-879	-1,853
7%	1,691	952	316	-354	-1,015	-1,941
8%	1,346	656	77	-532	-1,134	-2,018
9%	1,053	401	-131	-689	-1,240	-2,087
10%	802	181	-314	-828	-1,334	-2,149

＜100歳に資金ゼロ円の場合　単位：万円＞

運用 利率	リタイヤ年齢
	40歳	45歳	50歳	55歳	60歳	65歳
0%	9,000	7,000	5,200	3,500	2,000	500
1%	6,900	5,324	3,893	2,504	1,254	-59
2%	5,381	4,088	2,912	1,746	678	-500
3%	4,250	3,153	2,161	1,158	227	-851
4%	3,387	2,429	1,572	694	-130	-1,134
5%	2,712	1,856	1,102	322	-418	-1,363
6%	2,173	1,393	719	18	-653	-1,550
7%	1,735	1,013	402	-235	-847	-1,705
8%	1,373	695	135	-447	-1,009	-1,835
9%	1,069	427	-92	-628	-1,146	-1,943
10%	812	197	-287	-785	-1,264	-2,036

　表中、マイナスは、その分余るという意味です。結論。

　 頼って頼って頼りまくれば、人生何とかなる！

　一生懸命働けば、とんでもないことには、ならなさそうです。当たり前と言っちゃ当たり前です。

　繰り返しになりますが、リタイヤに必要なお金の量、調達方法は、大きな個人格差があります。今回の一連の計算は、一シミュレーションにすぎません。一人一人が、自分なりに考える問題です。

　さて、これまで、計算してきたのは、リタイヤに必要なお金の問題です。しかし、人生は、それだけでは、ないはずです。お金だけでは、解決できない問題には、例えば、以下のようなものがあります。

• 生甲斐
• 健康
• 社会とのコミュニケーション

　エントリーのタイトルとは、ずれますが、重要な問題です。若いうちは、意識せず得ることができる人も多いでしょう。しかし、年をとると、だんだん難しくなっていく課題です。

　こういったことも考え合わせると、一生働く、という選択肢は、案外、捨てがたいものかもしれません。もちろん、リタイヤしてまで宮仕えっていうのはありませんので、その他の方法になると思います。

(注)

• 前回も、前々回も述べましたが、 今回の試算は、あくまでも、シロートの私が、えいっと計算したもので、間違いがあるかもしれません。引用はご遠慮ください。
• 試算結果は、あくまで、ご参考ということで、お願い申し上げます。(m__m)